大快人心！最高法收入4.2亿信用数据，老赖的末日，到了！

5月30日，互金协会和最高法决心联手惩治老赖，一旦老赖逾期违约，其信用记录就会进入最高法院的系统，交通、住店、旅游、出国、子女上学等全方面均会带来不利影响。最高法用实际行动对全国人民宣示：从此以后，欠钱不还的结局就是没有立足之地。

有意思的是，互金行业另一征信事业也在最近落地。5月23日，中国首家市场化征信机构百行征信在深圳正式揭牌，百行征信将解决互金行业征信空白的问题。

众多迹象显示，中国的征信市场将从0到1实现爆发增长，从美国百年发展成熟的征信市场可以看到，中国即将迅猛进入信用时代，未来信用将是一个人的第二生命。

◆ 最高法院：让老赖无路可走

这一次，欠钱不还，将会无路可走！

5月30日，互金协会和最高法院正式联手。双方签署了战略合作协议，签约代表一方是最高人民法院信息中心的控股公司——中国司法大数据研究院 ，另一方是中国互联网金融协会下属全资子公司——天津中互金数据科技有限公司 。

此次协议的主要内容，是将最高法的司法数据与互金协会的监测数据结合起来，目的有两点，一是“共筑金融风险防线”，二是“联合惩戒失信被执行人”。

一位互金领域资深人士表示，最高法与互金协会的数据一旦打通，最高法院的司法数据将会被纳入互金征信系统。意味着，此后大部分互金平台的资金借款人若有司法负面数据，其负面影响将蔓延到互联网金融领域，在互联网金融平台借款会非常难。

这再次警醒我们，千万别违法乱纪！出来混，早晚要还的。

同时，若借款人在互金平台出现逾期失信记录，还会影响在社会生活的诸多方面，“一处失信、处处受限”，受限事项有：

乘坐列车软卧、高铁动车、一等座、民航飞机受到限制；

不得住宿星级以上宾馆饭店、国家一级以上酒店及其他高消费住宿场所；

限制其在夜总会、高尔夫球场等高消费场所消费；

出境旅游受到限制；

子女就读高收费学校、购买保险等多个领域做出限制。

此次互金协会和司法数据结合的主要数据集合，是来自互金协会的信用信息共享平台，该平台主要作用于互联网金融的反欺诈领域，为互金行业机构提供信用信息的报送及查询服务，提升风险防控能力，简单来说就是互金行业用这个平台共同来防老赖。从事P2P、网络小贷、消费金融、小额贷款、赊销等个人负债业务的机构均可申请接入该平台。

截至2018年4月20日，互金协会的信用信息共享平台已正式接入包括蚂蚁金服 、京东金融 、国美 、苏宁 、唯品会 、百度金融 、宜人贷 、陆金所 、网信 、拍拍贷在内的100余家从业机构。收录自然人借款客户4200多万个，借款账户累计1亿多个，入库记录4.2亿多条。

以后，任何借钱不还的老赖行为，天眼会时刻盯着你！

◆ 征信巨头：百行征信

在联合最高法院之外，互金行业还在征信方面自我进化。

5月23日，央行批准的个人征信机构百行征信有限公司（下称“百行征信”）于在深圳正式挂牌。

这家征信机构是中国首家市场化个人征信机构，股权结构是“1+8”，1是指中国互联网金融协会，8指征信行业的8家巨头，其中就包括蚂蚁金服和腾讯征信。

这八家企业，在征信方面各有各的神通，各有各的疆域，换句话说，把这八家机构征信信息汇总起来，将他们各个侧面的信息整合起来，中国14亿人的信用画像，基本就是鼻子有鼻子，眼睛有眼睛，眉目清晰了。百行信为首，人无信不立，这些话即将真正成为现实，这也正式标识着互金行业征信进入历史新纪元。

原来，互金行业的用户都很难获得传统银行的贷款，这些用户在央行征信系统里的信用记录几乎是空白的，这让互金机构在做征信时经常怀疑人生。

现在，有了百行征信，互金机构可以直接从这里获得征信信息，从而更稳健地发展业务，彻底断绝“老赖”的套利空间。

◆ 征信市场将爆发，信用时代来临！

刚刚初创的中国征信市场，可以从美国征信市场看到未来。

美国征信行业历经100多年，经历了机构由分散到集中、服务由基本到多元化、市场由国内走向全球的过程，逐渐形成完整的产业体系和高度发达的市场，拥有全球最大的市场规模，2017年的市场规模约为700亿元，成为美国社会信用体系的关键环节，推动社会经济不断发展。

美国征信体系分为机构征信和个人征信。机构征信还包括资本市场信用和普通企业信用，资本市场信用机构有Standard and Poor’s（标准普尔）、Moody’s（穆迪）、Fitch（惠誉），普通企业信用机构有Dun&Bradstreet（邓白氏）。

而在个人征信行业，则以Experian（益博睿）、Equifax（艾可菲）、Trans Union（全联）为核心，三大征信机构之间既相互合作又凭借各自的产品差异形成竞争，其余400多家区域性或专业性机构都是依附于这些机构，或者向其提供数据。1980年前后，这三大个人征信巨头已经完成了美国成年人口的全覆盖。

如今在美国，小到银行开户、办手机卡，大到买保险、贷款买房买车，甚至找工作与婚恋交友，都与消费者个人信用记录有着千丝万缕的联系，主要体现在：

影响购置资产：在美国某些地区购房贷款查得很严，信用是必需门槛的，很多华人没有信用记录被挡在楼市门外。

影响贷款的成本：比如30年期、30万美元的购房贷款，信用分数在620-639之间的人每月要还贷1572美元，而信用分数在760-850之间的人只需要每月支付1298美元。

目前，90%的美国贷款机构使用的都是FICO信用评分体系。

FICO的信用评分一般在300到850分之间，FICO的评分由五个部分构成，前三大因素是：一是支付记录，占35%。反映的是以前所借款项有没有及时还上。二是欠款金额，占30%。一般来说是看你欠款的金额与信用金额的比例。三是信用记录时间长短，占15%。信用记录时间越长，信用分数越高。

所以，将来信用会重于泰山，马云说：“连丈母娘都要查你的信用记录。”